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信贷风险管理语录: 贷中审批篇

发布时间:2015-12-07 发布单位: 湖北省小额贷款公司协会阅读次数:

        1、大客户不一定就是优质客户,小客户也不一定就是劣质客户。

  2、“三品”决定贷或不贷——企业主的人品、企业的产品、贷款的押品。“三表”摸清企业底细——电表、水表、税表(或海关报表)。

  3、把钱借给有钱人——资信好的客户和质量高的贷款,是各家银行努力追求的目标。

  4、客户经理在确定每笔贷款的条件时,就是为客户“量身定做”的过程,就像裁缝师傅在为客户订制服装,要仔细地“度量”客户的需求和能力。一方面要确保这笔贷款能合理地满足客户需 要,另一方面要确保不出风险。这个方法至今没有发生实质性变化。

  5、救急不救穷——银行把钱借给急需资金并有还款能力的企业和个人,但不能把钱借给还不起钱的贫困企业和个人。

  6、“虽然对大企业的信贷风险相对较低,对中小企业的风险相对较高,但也不能一概而论。市场经济在发展,银行应以‘企业不论大小,重在经营好坏’的眼光去判断风险所在。”

  7、千万不要小看贷款条款的设计,严密的限制性保护条款能使银行在一定程度上避免风险。——蒙特利尔银行高级副总裁罗尔逊

  8、要真正把握好客户的需求。帮客户设计好方案,避免条件不断主主祸情况发生。

  9、“要想做好生意,首先要会拒绝不好的生意。”—— 一位企业家的话。

  10、决定借款人还款意愿的除了人品还有违约成本,违约成本相对人品而言更容易控制和把握。

  11.一笔正常的贷款取决于借款人的还款意愿和还款能力,还款能力评估的核心是对第一还款能力的评估,而就还款意愿而言,一般取决于借款人的人品、借款人违约的成本、出借人对借款的管理等因素,违约成本对还款意愿的影响在目前的业务实践中一直被忽略。

  12.如何评估借款人的人品:信贷人员可以从 申请人的表情、眼神、言谈举止;对待家人、员工、业务伙伴的态度;提供资料和数据是否弄虚作假;过往信用记录;外部评价等方面评估借款人的人品,一般而言,借款人如果是企业,一个企业的“人品”约等于企业主要领导人的人品。

  13.借款人的违约成本包括哪些?借款人违约的成本包括:经营受到影响;家庭生活受到影响;小额信贷机构和其他债权人拒绝授信;额外的负担(逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等);社会声誉和评价受到重大影响;负面的征信记录。影响违约成本的因素包括家庭和经营两个角度来看,就家庭因素而言,已婚的比未婚的违约成本高,有子女比没子女的违约成本高;有住房及资产比没住房和资产的违约成本高;本地人比外地人违约成本高;借款人的社会声誉及评价越高的人违约成本越高;借款人配偶和父母的社会地位越高的人违约成本越高。就生意因素而言,经营年限越长一般违约成本越高、经营地年限越长违约成本越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高。